Записи

Утром стулья, вечером – деньги. Зачем нужны кредитные карты и как правильно ими пользоваться

Несмотря на то, что на Западе кредитные карты очень распространены и популярны, в России к ним до сих пор многие относятся с недоверием. В сознании большинства они становятся в один ряд с конторами микрозаймов, коллекторами, переплатами за проценты и прочими прелестями мира заемных денег. Но все это от непонимания принципа работы и неправильного использования кредиток. В этом материале мы расскажем о том, как кредитные карты могут приносить доход, а не убыток.

 

Как нельзя

Несмотря на то, что кредитные карты предполагают использование чужих денег, сравнивать с микрозаймами и классическими кредитами их нельзя. Это совершенно иной инструмент, у которого есть своя сфера и правила использования.

Кредитные карты не заменят кредит из-за более высоких процентов, поэтому нет никакого смысла по таким картам делать дорогостоящие и «долгоиграющие» покупки, которые вы потом планируете долго погашать – любой «потреб» в такой ситуации будет существенно выгоднее.

Не подойдут кредитки и как способ «перехватить до получки», а все потому, что с кредитной карты нельзя снимать наличку. Вернее, можно, конечно, но за это почти у каждой карты предусмотрена огромная комиссия, повышенные проценты и «вылет» из льготного периода, а финансово грамотный человек всего этого должен избегать.
Вот и получается парадокс: хотя кредитные карты и дают доступ к заемным средствам, пользоваться ими нужно не тогда, когда у вас нет денег, а тогда, когда деньги у вас есть и вы могли бы совершить ту же покупку из своего бюджета. Но зачем же тогда нужны кредитки?

 

Два вида «грейса»

У любой кредитной карты есть льготный период, в который заемными средствами можно пользоваться без начисления процентов со стороны банка. И пользоваться кредиткой нужно, только погашая долг в этот самый период. Самой популярной у банков является схема, получившая неофициальное название – «честный грейс». Работает она так. Вы в течение месяца совершаете покупки по кредитной карте. В конце месяца банк производит подсчет ваших трат, и начинается «бесплатное» время для возмещения долга.

Скажем, если у карты льготный период 60 дней (это среднее значение по нашему рынку кредиток), то в июне вы тратите, а долг в полном объеме должны погасить до 31 июля. То, что потратите в июле, нужно будет вернуть до 31 августа, и так далее. Обратите внимание: банки, указывая в рекламе льготный период, рассчитывают его не от конца, а от начала расчетного периода.

У некоторых банков используется другая схема, которая получила неофициальное название «нечестный грейс». Впрочем, ничего обманного в ней нет, просто льготный период отсчитывается не от окончания месяца, а от каждой покупки. Скажем, при 30-дневном льготном периоде за вещь, купленную 10 июня, нужно полностью погасить долг 9 июля.

«Нечестный грейс» кажется даже честнее, ведь срок возврата тут не усредняется за месяц, а отсчитывается от каждой покупки, но на практике пользоваться картой с такой схемой сложнее: приходится постоянно держать в голове информацию, сколько и к какому числу нужно вернуть. С «честным грейсом» удобнее – накопил долг, потом разом его погасил за несколько дней до окончания льготного периода.

Грамотный пользователь кредитной карты даже не знает, какой у него кредитный процент, потому что всегда рассчитывается в рамках льготного периода и никогда проценты банку не платит. Они реально очень большие!

Кстати, ни один банк не распространяет действие льготного периода на снятие наличных в банкомате. За такие операции процент начисляется сразу, без отсрочек. Это еще одна причина никогда не снимать наличные с кредитной карты.

 

Как нужно

Возникает вопрос: а как же из всего этого извлечь выгоду пользователю кредитной карты? Таких способов два.

Во-первых, почти у каждой кредитной карты есть кешбэк-программа. То есть за покупки банк будет возвращать определенную сумму на счет. Тут все то же самое, что и у карт дебетовых, о которых мы уже рассказывали. Если составить грамотную карточную «колоду», то можно покрыть повышенным кешбэком основные траты. Кредитные карты тут не конкуренты, а коллеги дебетовым. Зачастую у последних нет высокого кешбэка на определенные виды покупок, зато он может встретиться у карт кредитных, и наоборот.

Во-вторых, даже в короткий льготный период можно получать выгоду от пользования чужими деньгами при размещении своих на доходных вкладах. Скажем, если у пользователя кредитки лежат собственные средства на депозите в 8% годовых. Предположим, за месяц он потратил по карте 50 тыс. кредитных рублей, а рассчитался в самом конце льготного периода. За то время, что собственные деньги лежали на депозите, доход по процентам составит примерно 500 руб.

Если сложить оба этих способа, то от использования кредитных карт получается неплохой профит.

 

Как выбрать

Критерии выбора кредитных карт такие же, как у карт дебетовых. Нужно смотреть на бонусную программу, стоимость выпуска и обслуживания карты, плату за дополнительные услуги, способы и сроки погашения долгов. Лимит по карте вряд ли должен служить показателем, ведь 30-50 тыс. руб. есть почти у каждой карты, а больше за месяц редко кто тратит. Мы бы советовали обращать внимание только на бесплатные карты (благо их не так уж и мало), у которых есть кешбэк в 5-7% хотя бы в одной из категорий покупок.

Самое важное отличие кредитных карт от дебетовых состоит в том, что в данном случае не только вы выбираете банк, но и финансовая организация оценивает вас. Если дебетовую карту можно получить просто по заявлению, то в случае кредиток нужно оставлять заявку на рассмот­рение, причем далеко не факт, что банк ответит утвердительно. Точные алгоритмы рассмотрения у каждой структуры свои, но отсутствие других кредитов и высокая официальная зарплата существенно увеличивают шансы на одобрение заявки.

Как заработать, оплачивая покупки банковской картой

В наше время почти не осталось людей, у которых нет хотя бы одной банковской карты. На «пластик» начисляют зарплаты, пенсии, пособия, его заводят для вкладов, кредитов, переводов и сделок. Нравится нам это или нет, но нужно смириться с тем, что платежи становятся безналичными. И в результате можно еще и получать небольшую выгоду – в виде кешбэка. Что это такое и почему приносит выгоду?

Кешбэк – это компенсация за покупки по банковской карте. Сегодня этот способ стимулирования безналичных платежей очень популярен. Почему?

Все дело в том, что при оплате банковской картой магазин, установивший терминал, платит комиссию. Она распределяется между банком, выпустившим карту, банком, обслуживающим терминал, и платежной системой. Финансовым учреждениям выгодно, чтобы покупки совершались по карте, они зарабатывают на этом. Когда у владельца карты нет бонусов, то ему все равно, чем платить; когда бонус есть, то он наверняка предпочтет карту.

При безналичных операциях банки получают комиссию около 2% от суммы оплаты, поэтому в большинстве случаев готовы предоставить кешбэк в размере 1%. Чтобы завлекать клиентов, дополнительно появились так называемые повышенные категории. С ними за ряд покупок кешбэк будет больше, чем обычно.

Допустим, банк предлагает 5% за платежи на АЗС. Это же для банка убыток, скажет грамотный читатель и будет прав. За покупки в категориях повышенного кешбэка банки доплачивают сами, но это не значит, что они остаются в минусе – эти траты покрываются покупками в других категориях, платой за использование денег или другими способами. Так что типичная дебетовая карта сегодня в среднем предоставляет 1% на все и 3-5% в «повышенной» категории.

Самое приятное для владельцев карт то, что такие категории в разных банках отличаются. Если не полениться и собрать карточную «колоду», можно покрыть «повышенными» категориями большую часть своих покупок. Максимальный доход от кешбэка можно получить только таким способом, ибо ни один банк не выпустит карту с высоким кешбэком на все.

Выбор банковских карт обычно занимает немало времени. Но, проделав эту работу один раз, потом можно долго получать пассивный доход. При выборе нужно учитывать ряд параметров.

 

Стоимость обслуживания карты. Первым делом нужно обратить внимание на карты, которые либо в принципе бесплатны, либо бесплатны при выполнении определенных условий. Увы, но бесплатных карт с хорошим кешбэком почти нет, так что, скорее всего, вам придется иметь дело с условно-бесплатными картами. За них не нужно платить при выполнении требований банка – это может быть либо поддержание минимального остатка, либо совершение покупок на определенную сумму, либо ограниченное количество транзакций… Условия у каждой карты свои. Условно-бесплатные. Проанализируйте, что нужно для этой бесплатности, и если для вас выполнение условий необременительно, то карту можно заводить.

 

Способ получения кешбэка. Эту компенсацию могут выплачивать рублями или бонусными баллами, второй случай тоже предполагает два варианта: когда эти бонусные баллы разрешается конвертировать в рубли или когда их можно реализовать только в определенных магазинах. Последний вариант самый неудобный, и мы бы советовали с такими картами не связываться. У них обычно чуть выше кешбэк, но вы сильно ограничены ассортиментом и ценами магазинов, в которых можно начисленные баллы «отоварить». Негоже, когда за вас решают, как тратить ваши деньги.

Вариант, когда баллы можно конвертировать в рубли, выгоднее, но он зачастую сложный и замороченный, приходится постоянно по­мнить о количестве баллов и думать, как их конвертировать. С такими картами нужно быть очень внимательным, но ими можно пользоваться, если условия выгодные.

Выплата кешбэка рублями – это оптимальный вариант.

 

Максимальный размер кешбэка. Почти у всех карт есть лимит на выплату кешбэка – сколько бы вы ни потратили по карте, больше определенной суммы вам не вернут. Лимиты бывают от 1 000 до 5 000 рублей в месяц. Чем больше – тем лучше, хотя это не главная характеристика: при большом количестве карт можно распределить траты и всегда вписываться в лимит.

Размеры кешбэка индивидуальны и зависят от объема и структуры трат, но в среднем семья с расходом в 50 000 рублей в месяц при наличии грамотно подобранных 3-5 карт может рассчитывать на возврат от 1 500 до 2 500 рублей. Сумма вроде бы небольшая, но для ее получения и делать почти ничего не нужно – всего лишь завести набор карт и расплачиваться ими, совершая свои традиционные покупки. Зачем упускать такую возможность?

 

Условия получения кешбэка. Обычно это самые коварные пункты, которые написаны очень мелким шрифтом, чтобы клиент их не заметил и «попал» на комиссию или лишение кешбэка. Требования бывают двух типов – либо поддержание некоего минимума средств на счете карты, либо покупки в месяц на определенную сумму. Это заманчиво: есть очень привлекательные карты, у которых условия на первый взгляд хорошие, но получить все «плюшки» из-за нюансов почти невозможно.

 

Комиссия за переводы и пополнение. Получение максимального дохода от банковских карт возможно только при обеспечении бесплатной циркуляции денежных средств между ними. Переместить деньги с карты на карту можно через наличку, переводом по номеру карты (так называемый с2с) или межбанковским переводом по реквизитам счета. У разных банков тарифы на такие услуги отличаются. Выбирая карту, вы сразу должны продумать, каким бесплатным способом вы будете ее пополнять. Возможно, таких способов не окажется, тогда карта вам не подходит.

Где можно узнать всю эту информацию? Вариантов два. На сайте любого банка обязательно размещены все условия и тарифы каждой из карт. Правда, они обычно представляют собой объемный текст, написанный специфическим языком и не очень понятный для неподготовленного читателя. Так что лучше просто поискать обзоры заинтересовавших вас карт в интернете. Есть масса сайтов, где пользователи делятся личным опытом. Этот вариант и проще, и эффективнее.