Занимательная история

Игры с банками: кошки-мышки или прятки?

Финансовый кризис закончился, и экономика постепенно начала набирать обороты по многим показателям. В том числе – по кредитам. Воронежцы почувствовали себя увереннее в денежном плане и стали все активнее привлекать заемные средства, как наличкой, так и по безналу, покупая товары в крупных торговых центрах.
Банки приготовились к встрече клиентов. Процентные ставки упали, появилось множество новых видов и типов кредитов, предложение «рвануло» вслед за спросом. Вроде бы идиллическая вырисовывается картина. Однако кредит не утратил своей сущности: это по-прежнему финансовая игра, в которой заемщику отводится заведомо проигрышное положение. Правда, способы для «выигрыша» банки используют уже другие.

Куда «прячутся» проценты

Перед кризисом на покупку техники банки активно выдавали беспроцентные кредиты, причем сроком аж на три года. Это считалось вершиной потребительского кредитования. Ведь срок велик, да и переплаты (на словах) не было. В кризис банки подобных условий не предлагали, но пару месяцев назад «беспроцентники» появились вновь. Правда, максимальный срок всего два года, да и предложение распространяется не на все товары.

Природа беспроцентных кредитов очень интересна. Понятно, что банк не будет работать себе в убыток, да и магазины в повальной благотворительности не замечены. На беспроцентных кредитах зарабатывают и те, и другие. Магазин устанавливает на товар изначально завышенную цену. Это легко проследить, сравнив прайсы крупных ритейлеров, в сетях магазинов которых подобные кредиты в основном и оформляются, и мелких торговых точек, которые работают только за наличку. В первых цены выше. Поэтому магазин легко дает банку скидку в 10-15 процентов от стоимости товара. Если кредитодателю этой суммы не хватает, то недостающее он может «добрать» мелкими платежами клиента. Платежи эти на «психику» клиенту особо не действуют.

И магазины, и банки заинтересованы в беспроцентных кредитах, ибо они ничуть не уменьшают их прибыль. Из этой схемы, кстати, следует любопытный вывод: покупать товары за наличку в крупных торговых центрах нецелесообразно – цены там «заточены» под кредиты.

Правда, не все могут продать по беспроцентному кредиту. Есть у банковских работников список «рисковых» товаров, с которыми они предпочитают не связываться. Это ноутбуки, фотоаппараты, сотовые телефоны и другие вещи, которые быстро и без проблем потом можно будет перепродать и которые могут быстро сломаться от интенсивного использования. Ведь купленная вещь становится залогом. Если его не будет, а клиент отказывается платить, вернуть свои деньги банку будет проблематично. Найти же перепроданный телефон или фотоаппарат практически невозможно. Поэтому беспроцентники выдаются в основном на покупку бытовой техники, а на электронику – очень редко.

Вершина айсберга

Далеко не все банки декларируют итоговую процентную ставку, многие, как и раньше, используют систему дополнительных платежей за те или иные услуги. У всех свои условия. Одни берут деньги за ежемесячное обслуживание счета, другие – за выдачу наличных, третьи – комиссию (либо фиксированную, либо процент от суммы) за внесение платежа (особенно часто в банках, у которых нет сети банкоматов и для внесения средств нужно приезжать в офис), четвертые – за экспертизу оценки стоимости (актуально для покупки в кредит б/у вещей), некоторые вообще придумывают эксклюзивные статьи. В любом случае, переплата получается больше, чем просто процент.

Такая система существует издавна, вместе с тем есть новшество – сегодня банки честнее декларируют все дополнительные сборы и заемщик истинную сумму выплат узнает до заключения договора, а не после, как это практиковалось раньше.

Удивительно, но прием скрытых процентов все еще успешно работает. Главное для банков – «затащить» клиентов в офис. Пусть там выяснятся все подробности и кто-то уйдет, но другие – от безысходности – останутся.

У «страха» глаза велики

Один из популярных трендов последних лет – повсеместное страхование кредитов. Было оно и раньше, но пользовались им крайне редко. Сейчас банки стремятся застраховать чуть ли не каждый кредит. Им это выгодно.

По договору на весь период действия кредита страхуется «жизнь и здоровье» заемщика. Страховой случай возникает в случае смерти и потери трудоспособности клиента. Если страховки нет, гибель клиента приводит к тому, что долг перекладывается на его поручителей или наследников, а потеря трудоспособности – к ощутимым проблемам с выплатой. Если человек не может работать, как ему выплатить кредит? Кстати, при простом увольнении с работы страховой случай не наступает и заемщику все равно придется отдавать всю сумму. Правда, банк может пойти навстречу такому клиенту и реструктурировать задолженность, увеличив срок выплаты, но снизив ежемесячный платеж.

Сумма страховки составляет от 0,7 до 1,5% в месяц в зависимости от типа кредита и банка. Кажется, немного. Но вот этим «кажется» банки и стимулируют услугу. Идея-то хорошая – за небольшие деньги обезопасить себя от форс-мажора с выплатой. Но проблема в том, что деньги не будут небольшими. 0,7-1,5% в месяц это 8,4-15% в год. К тому же начисляются они не на заем, а на итоговую сумму выплаты вместе с процентами. А это совсем разные цифры.

Вот и получается, что если взять стандартный кредит – 100 тыс. руб. на 3 года, то общая сумма выплаты за весь срок без страховки составит примерно 200-220 тысяч, а страховка увеличивает сумму еще тысяч на 40-50.

Для страхования есть ряд ограничений. Страховку не оформят инвалидам 1 и 2 группы, пенсионерам, людям, страдающим психическими расстройствами, эпилепсией, сахарным диабетом. Хотя маловероятно, что этим категориям граждан банк вообще согласится выдать кредит. Есть в условиях ограничений страхования два замечательных пункта: страхователь не должен пользоваться мотоциклом как средством передвижения и заниматься активным отдыхом и спортом. Под них, особенно второй, при желании можно подогнать множество случаев и отказать в выплатах.

С ними, кстати, тоже не так все просто. Не то чтобы страховщики массово бойкотировали свои обязанности, но процедура бюрократизирована до предела. Особенно часто проблемы возникают в случае смерти заемщика. Пока наследники разберутся, что кому досталось, вступят в наследство, проходит много времени. У страховых же договоров – жесткие условия. Сообщить в такой-то срок, предоставить такие-то документы. Не смог или не успел – выплаты лишаешься.

Мало кто знает, но от страхования кредита можно отказаться, даже если уже заключил договор. Правда, только в течение месяца. Банки, естественно, не афишируют эту возможность, хотя в договорах она указана. Но кто у нас внимательно читает договоры, особенно в первый месяц кредита, когда еще не прошла эйфория от приобретенной на заемные средства вещи?..

В некоторых видах кредитования банк обязывает страховать заем. Самый яркий пример – ипотека. Но там это оправдано: кредит берется на очень длительный срок и неизвестно, что может случиться с заемщиком за это время.

Страховые услуги предоставляет не сам банк. Для этого привлекаются специализированные компании. Это может быть как дочерняя структура банка, так и независимая организация, с которой банк заключил договор. В любом случае, у заемщика нет возможности выбора, с какой страховой компанией работать.

Даже при том, что, казалось бы, деньги за страховку идут в страховую компанию, банкам страхование кредитов выгодно. Это заметно, скажем, по бонусам. Менеджер, который оформил кредит со страховкой, получит за сделку существенно большую сумму, чем тот, кто не сумел уговорить клиента застраховаться. Неудивительно, что менеджеры всячески стремятся «развести» клиента на страховку, либо недоговаривая об истинной сумме процента, либо пугая, что без страховки тот кредит не получит вообще.

Между тем, решения о выдаче кредитов в большинстве случаев сегодня принимают компьютеры. И как страховка влияет на его ответ, доподлинно неизвестно.

Считаем сами

Как 12% превращаются в 26%

Один из воронежских банков недавно выпустил рекламную брошюру с лозунгом «Старые-добрые 12 процентов», где говорит о том, что выдает кредит под 12 процентов годовых. Правда, ниже, шрифтом поменьше, написано, что помимо этих 12 процентов ежемесячно взимается сумма за обслуживание счета в размере от 1,2 процента. Умножим 1,2 на 12 месяцев, получим 14,4. Добавим базовых 12 процентов и получим 26,4 процента, которые заемщику реально придется переплатить в год. Это минимум, потому что 1,2 процента за обслуживание счета получают только постоянные, проверенные клиенты, с новичка будут брать больше. Кроме того, могут быть и дополнительные платежи, о которых в брошюре ничего не сказано.